Бизнес-план ломбарда
- Стартовые вложения
- 182 841 000 ₽
- Прибыль в месяц
- 2 754 000 ₽
Ломбард — организация, которая выдает гражданам займы под залог вещей — чаще всего ювелирных изделий из золота — и хранит их, пока заем не вернут. Если заемщик не выкупает вещь после льготного периода, ломбард продает ее и закрывает долг. Деньги ломбарда — проценты по займам; главные вложения — сам портфель займов.
Главный вопрос этого бизнес-плана — сколько нужно денег, чтобы открыть ломбард, и при каком масштабе он выгоден. Мы посчитали один пункт, сети на 3, 10 и 25 пунктов. Короткий ответ: на один пункт нужно около 7,8 млн рублей, из них 6 млн — деньги для займов, а приносит он около 40 тыс. рублей в месяц — меньше банковского вклада. Выгодным ломбард становится с 20–25 пунктов: около 2,8 млн рублей в месяц.
Рынок ломбардов в 2026 году
- Рынок растет. В 2025 году ломбарды выдали почти 19 млн займов на 412 млрд рублей, на треть больше, чем годом раньше; портфель вырос на 37%, до 101 млрд рублей, по данным Банка России. В I квартале 2026 года портфель — 117 млрд рублей.
- Почти все займы — под золото. На займы под залог ювелирных изделий приходится почти 95% выдач. Средний заем под ювелирные изделия — 27 тыс. рублей.
- Рынок у крупных сетей. Пятьдесят крупнейших ломбардов держат 69% портфеля, число участников рынка за год сократилось на 3%, а число пунктов выросло до 10 427.
- Маленьким — тяжело. Рентабельность портфеля у крупных ломбардов, работающих с ювелирными изделиями, — выше 15%, у небольших — медиана 3%, по данным Банка России.
- Ставка ограничена. Для займов под залог ювелирных изделий в IV квартале 2026 года предельная полная стоимость займа — 104,4% годовых, среднерыночная — 78,3%.
При каком масштабе ломбард выгоден
Расчет для регионального центра и области. Пункт — 30 м² на первом этаже у остановки или магазина, работает 7 дней в неделю. Займы под залог ювелирных изделий; за год ломбард получает процентами около 62% среднего портфеля — ставка около 75–80% годовых минус льготные периоды и просрочка. Сети на 10 и 25 пунктов берут кредит банка на 40–50% портфеля под 20% годовых.
| Формат | Портфель займов | Выручка | Вложения | Прибыль в месяц | Доходность вложений | Человек |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Один пункт в спальном районе, владелец работает оценщиком | 6 млн | 3,7 млн | 7,84 млн | 42 тыс. | 6% | 2 |
| Сеть 3 пунктов | 24 млн | 14,9 млн | 29,78 млн | 133 тыс. | 5% | 9 |
| Сеть 10 пунктов и магазин невыкупленных изделий | 100 млн | 62,0 млн | 80,79 млн | 464 тыс. | 7% | 29 |
| Сеть 25 пунктов в области | 275 млн | 170,5 млн | 182,84 млн | 2 754 тыс. | 18% | 62 |
Прибыль — после налога на прибыль 25% и износа оборудования. Доходность вложений — чистая прибыль за год к вложениям. Окупаемость в привычном смысле для ломбарда мало что говорит: большая часть вложений — деньги в займах, которые возвращаются. Важнее, сколько процентов в год приносят вложенные деньги, — сравните с банковским вкладом.
Что из этого следует:
- Один пункт — работа на себя, и невыгодная. Владелец сидит в окне оценщиком через смену и получает около 40 тыс. рублей в месяц на 7,8 млн вложений — 6% в год. Вклад в банке при ключевой ставке 14% дал бы больше без риска.
- Сети на 3–10 пунктов — «мертвая зона». Появляются управляющие, бухгалтер, юрист, служба безопасности, а портфель на пункт еще небольшой. Доходность — 5–7% в год.
- Выгодно с 20–25 пунктов. Офис распределяется на много пунктов, кредит банка под 20% работает в займах под 62%, свой магазин снижает потери на невыкупленных вещах. Сеть из 25 пунктов зарабатывает 18% на вложения и около 12% к портфелю — как крупные ломбарды по данным Банка России.
- Главный риск — портфель на пункт. Если пункт выдает на 20% меньше, доходность сети падает с 18% до 8%.
Из чего складывается доход ломбарда
Заем 27 000 рублей под залог золотого кольца на 30 дней под 0,2% в день — 73% годовых, ниже предельной ставки:
| Показатель | Сумма |
|---|---|
| Заем | 27 000 руб. |
| Проценты за 30 дней: 27 000 × 0,2% × 30 | 1 620 руб. |
| Заемщик возвращает | 28 620 руб. |
Ломбард оценивает изделие по весу и пробе и выдает часть его стоимости, чтобы при продаже невыкупленной вещи покрыть долг, проценты и расходы. 85% займов в 2025 году заемщики вернули сами, 15% закрыты продажей невыкупленных вещей, по данным Банка России. Всё, что выручено при продаже сверх долга, ломбард обязан вернуть заемщику, поэтому заработать на продаже залога нельзя — доход ломбарда составляют только проценты.
Один пункт с портфелем 6 млн рублей — это около 220 действующих займов по 27 тыс. рублей.
Один пункт: доходы и расходы
Владелец работает оценщиком через смену, второй оценщик — на зарплате:
| Статья | В год, руб. |
|---|---|
| Проценты по займам: портфель 6 млн × 62% | 3 720 000 |
| Оценщик с взносами | 858 000 |
| Аренда пункта 30 м² | 720 000 |
| Бухгалтерия, отчетность в Банк России, ПОД/ФТ — на аутсорсе | 480 000 |
| Связь, банк, расходники, пробирные реактивы | 200 000 |
| Учетная программа ломбарда, касса, ГИИС ДМДК | 190 000 |
| Потери на невыкупленных вещах и списания — 3% портфеля | 180 000 |
| Износ оборудования | 180 000 |
| Охрана, тревожная кнопка, инкассация | 120 000 |
| Реклама: вывеска, Яндекс Карты, листовки | 120 000 |
| Налог на прибыль 25% | 168 000 |
| Чистая прибыль | 504 000 |
Около 42 тыс. рублей в месяц. Вложения — около 7,8 млн: 6 млн в займах, 0,9 млн на ремонт, сейф, бронированное окно, сигнализацию, видеонаблюдение, весы и анализатор металлов, 0,6 млн резерва, 0,3 млн на регистрацию и юриста.
Сеть 25 пунктов: вложения
| Статья | Сумма, руб. |
|---|---|
| Собственные деньги в портфеле займов — половина портфеля 275 млн | 137 500 000 |
| Ремонт и оснащение 25 пунктов и магазина: сейфы, бронированные окна, сигнализация, видеонаблюдение, весы, анализаторы металлов | 24 000 000 |
| Резерв на 3 месяца постоянных расходов | 21 041 000 |
| Регистрация, внесение в реестр Банка России, юрист, обучение по ПОД/ФТ | 300 000 |
| Итого | 182 841 000 |
Вторую половину портфеля — 137,5 млн — дает кредит банка. В жизни сеть растет постепенно: открывает пункты по одному-два, а портфель каждого набирается несколько месяцев.
Сеть 25 пунктов: штат и зарплаты
| Должность | Человек | Зарплата в месяц | Взносы в месяц | В год с взносами, руб. |
|---|---|---|---|---|
| Приемщики-оценщики, 2 на пункт посменно | 50 | 55 000 | 16 500 | 42 900 000 |
| Управляющие пунктами | 5 | 80 000 | 24 000 | 6 240 000 |
| Директор | 1 | 150 000 | 45 000 | 2 340 000 |
| Продавцы магазина невыкупленных изделий | 2 | 50 000 | 15 000 | 1 560 000 |
| Юрист, ответственный по ПОД/ФТ | 1 | 90 000 | 27 000 | 1 404 000 |
| Главный бухгалтер | 1 | 80 000 | 24 000 | 1 248 000 |
| Служба безопасности | 1 | 80 000 | 24 000 | 1 248 000 |
| Маркетолог | 1 | 70 000 | 21 000 | 1 092 000 |
| Итого | 62 | 58 032 000 |
Суммы — до вычета НДФЛ, ориентир для регионального центра. Ломбард — финансовая деятельность, пониженных взносов нет: 30% с зарплаты.
Кто не на зарплате:
- Владелец — финансирование, отношения с банком, открытие новых пунктов. Директор уже в штате; доход владельца — прибыль.
Сеть 25 пунктов: все расходы и прибыль
| Статья | В год, руб. |
|---|---|
| Оценщики с взносами | 42 900 000 |
| Проценты по кредиту банка: 137,5 млн под 20% | 27 500 000 |
| Аренда 25 пунктов по 30 м² и магазина 60 м² | 19 080 000 |
| Директор, бухгалтер, юрист, безопасность, маркетолог с взносами | 7 332 000 |
| Управляющие пунктами с взносами | 6 240 000 |
| Потери на невыкупленных вещах и списания — 2,1% портфеля | 5 775 000 |
| Износ оборудования, 5 лет | 4 800 000 |
| Реклама: вывески, карты, сайт, реклама сети | 4 200 000 |
| Охрана, тревожные кнопки, инкассация | 3 000 000 |
| Связь, банк, расходники, пробирные реактивы | 2 600 000 |
| Продавцы магазина с взносами | 1 560 000 |
| Учетная программа, кассы, ГИИС ДМДК | 1 150 000 |
| Аудит и консультации | 300 000 |
| Итого | 126 437 000 |
Проценты по займам — 275 млн × 62% — 170,50 млн рублей. Минус расходы 126,44 млн — прибыль до налога 44,06 млн. Налог на прибыль 25% — 11,02 млн. Чистая прибыль — 33,05 млн рублей в год, около 2,75 млн в месяц, 18% на вложенные 182,84 млн и 12% к портфелю займов. Вместе с износом сеть приносит 37,85 млн рублей денег в год; окупаемость вложений — около 4,8 года.
Насколько результат зависит от портфеля и ставки
| Сценарий | Выручка | Прибыль в месяц | Доходность | Окупаемость |
|---|---|---|---|---|
| Базовый | 170,5 млн | 2 754 тыс. | 18% | 4,8 года |
| Процентов получено на 10% больше | 187,6 млн | 3 820 тыс. | 25% | 3,6 года |
| Процентов получено на 10% меньше | 153,5 млн | 1 688 тыс. | 11% | 7,3 года |
| Портфель на пункт меньше на 20% | 136,4 млн | 1 039 тыс. | 8% | 9 лет |
| Портфель на пункт больше на 20% | 204,6 млн | 4 469 тыс. | 25% | 3,6 года |
| Потери на невыкупленных вещах вдвое больше | 170,5 млн | 2 393 тыс. | 16% | 5,5 года |
Главный риск — сколько выдает каждый пункт: аренда, оценщики и офис не зависят от портфеля. Второй риск — цена золота: если она падает, заемщики чаще не выкупают вещи, а продажа залога может не покрыть долг. Помогают места с большим потоком людей, осторожная оценка — заем меньше цены лома — и свой магазин, который продает невыкупленные изделия дороже, чем принимают на переплавку.
Как открыть ломбард: пошагово
- Посчитать деньги. Кроме ремонта и оборудования нужны деньги для займов — около 6–10 млн рублей на пункт. Заемные деньги банки ломбарду с нуля дают неохотно: на старте рассчитывайте на свои.
- Зарегистрировать юрлицо. ООО или АО; в названии — слово «ломбард» и указание на организационно-правовую форму. ИП ломбард открыть не может.
- Подготовить руководителя и документы. Требования Банка России к руководителю и учредителям — деловая репутация, отсутствие судимости за экономические преступления; правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ, общие условия договора займа.
- Внести ломбард в государственный реестр. Подать заявление и документы в Банк России; без записи в реестре выдавать займы нельзя.
- Встать на специальный учет в Пробирной палате и подключиться к ГИИС ДМДК — для работы с изделиями из драгоценных металлов.
- Найти и оснастить помещение. Первый этаж, отдельный вход, поток людей; сейф, бронированное окно кассира, сигнализация с выводом на пульт, тревожная кнопка, видеонаблюдение, весы, пробирный набор или анализатор металлов.
- Набрать и обучить оценщиков. Оценка золота и камней, проверка подделок, идентификация клиентов по ПОД/ФТ.
- Открыться и набирать портфель. Вывеска, карточка на картах, листовки в районе; портфель пункта набирается за несколько месяцев.
Требования и регистрация
- Закон о ломбардах. Федеральный закон № 196-ФЗ «О ломбардах»: ломбард выдает займы гражданам под залог движимых вещей, хранит вещи и может оказывать консультационные и информационные услуги; другой деятельностью заниматься не вправе.
- Банк России. Внесение в государственный реестр ломбардов, отчетность, соблюдение предельной полной стоимости займа. Банк России исключает из реестра ломбард, который за год не заключил ни одного договора займа и хранения.
- Потребительский заем. Займы гражданам выдаются по правилам закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: полная стоимость займа не может превышать среднерыночную для своей категории больше чем на треть.
- ПОД/ФТ. Федеральный закон № 115-ФЗ: идентификация клиентов, правила внутреннего контроля, ответственный сотрудник, сведения в Росфинмониторинг.
- Драгоценные металлы. Специальный учет в Пробирной палате, работа в ГИИС ДМДК.
- ОКВЭД 64.92.6 — деятельность по предоставлению ломбардами краткосрочных займов под залог движимого имущества.
- Налоги. Ломбардам запрещено применять УСН (п. 3 ст. 346.12 Налогового кодекса): общая система, налог на прибыль 25%. Проценты по займам освобождены от НДС.
Риски
- Мало выдач — место с потоком людей, работа без выходных, заметная вывеска, карточка на картах.
- Цена золота — осторожная оценка, заем меньше цены лома.
- Подделки и краденое — обучение оценщиков, анализатор металлов, проверка клиентов.
- Ограбление — сейф, бронированное окно, тревожная кнопка, инкассация, страхование.
- Регулирование — ошибки в отчетности и по ПОД/ФТ грозят штрафами и исключением из реестра; бухгалтер и юрист, которые знают требования Банка России.
Источники
- Итоги рынка ломбардов в 2025 году — выдачи, портфель, доля займов под ювелирные изделия, средний заем, рентабельность, число пунктов: Банк России, «Тенденции развития рынка ломбардов в 2025 году».
- Среднерыночные и предельные значения полной стоимости займов ломбардов на IV квартал 2026 года: Банк России.
- Исключение ломбардов из государственного реестра: Банк России.
- Ключевая ставка — 14% на 23.10.2026: Банк России.
- Ставка налога на прибыль 25% с 2025 года: ФНС.
Оговорка о расчетах
Все цифры — модель, а не гарантия результата. Расчет сделан для регионального центра и области в ценах октября 2026 года. Портфель на пункт, ставка, доля невыкупленных вещей, цена золота, аренда и зарплаты сильно различаются по городам и меняются из года в год; таблица сценариев показывает, насколько результат чувствителен к каждому из них. Наши оценки — портфель 6–11 млн рублей на пункт (в среднем по России — около 10 млн), доход 62% от портфеля в год, потери 2–3% портфеля, кредит банка под 20%, стоимость оснащения пункта. Данные о рынке, средний заем и предельные ставки — по данным Банка России. Перед запуском пересчитайте модель под свой город: посмотрите, сколько ломбардов рядом с выбранным местом и какие у них ставки, узнайте аренду, условия охраны и инкассации, получите консультацию юриста по требованиям Банка России.
Вопросы и ответы
Сколько нужно денег, чтобы открыть ломбард?
На один пункт — около 7,8 млн рублей: 0,9 млн на ремонт, сейф, сигнализацию и оборудование, 0,6 млн резерва на 3 месяца и около 6 млн — сами деньги для займов. Главные вложения ломбарда — не помещение, а портфель займов: средний портфель на пункт в России — около 10 млн рублей.
Выгодно ли открывать ломбард?
Один пункт, где владелец сам работает оценщиком, приносит около 40 тыс. рублей в месяц на 7,8 млн вложений — это меньше, чем дал бы вклад в банке. Сети на 3–10 пунктов зарабатывают 5–7% на вложенные деньги. Выгодным ломбард становится с 20–25 пунктов: сеть из 25 пунктов приносит около 2,8 млн рублей в месяц, 18% на вложения. По данным Банка России, медиана рентабельности портфеля у небольших ломбардов — 3%, у крупных сетей — выше 15%.
Что нужно, чтобы открыть ломбард?
Зарегистрировать ООО или АО со словом «ломбард» в названии, подать документы в Банк России для внесения в государственный реестр ломбардов, встать на специальный учет в Пробирной палате и подключиться к ГИИС ДМДК, назначить ответственного по ПОД/ФТ, найти помещение, установить сейф, сигнализацию и видеонаблюдение и набрать оценщиков. ИП ломбард открыть не может.
Какие документы нужны для ломбарда?
Устав и решение о создании юрлица, заявление о внесении в государственный реестр ломбардов с документами о руководителе и учредителях для Банка России, правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ, общие условия договора займа, документы о постановке на специальный учет в Пробирной палате, договор аренды помещения, договоры охраны.
Под какой процент ломбард выдает займы?
Ставку ограничивает Банк России. Для займов под залог ювелирных изделий в IV квартале 2026 года среднерыночная полная стоимость займа — 78,3% годовых, предельная — 104,4%. Для займов под залог техники и другого имущества — 128,9% и 171,8%, под залог автомобиля — 77,2% и 102,9%.
Как открыть ломбард золота или техники?
Почти 95% займов ломбардов выдаются под залог ювелирных изделий: золото легко оценить и продать, если вещь не выкупят. Ломбард техники может брать более высокую ставку, но техника быстро дешевеет, ее сложнее проверить и продать. Для золота нужны специальный учет в Пробирной палате и ГИИС ДМДК, для техники — оценщик, который разбирается в моделях и ценах.
Какой налог платит ломбард?
Ломбардам запрещено применять УСН, поэтому они работают на общей системе: налог на прибыль 25%. Проценты по займам освобождены от НДС.